Америабанк ломает стереотипы и идет вперед за мечтой

Тигран Джрбашян:

Америабанк ломает стереотипы и идет вперед за мечтой

PanARMENIAN.Net - Уходящий «кризисный» год был трудным для экономики Армении, в том числе и для банковского сектора страны. О том, как «Америабанк» справился с вызовами, стоящими перед ним и каких достижений добился в течение 2009 года, а также о планах банка на перспективу, в интервью корреспонденту PanARMENIAN.Net рассказал директор по линии развития «Америабанка» Тигран Джрбашян.

Уходящий «кризисный» год был трудным для экономики Армении, в том числе и для банковского сектора страны. Как «Америабанк» справился с вызовами, стоящими перед ним?
Надо отметить, что еще во время наших стратегических сессий в сентябре 2008 года (обычно ежегодно мы проводим две сессии в апреле и в сентябре) были разработаны возможные сценарии развития экономики, и мы предвидели, что 2009 год будет очень трудным. Об этом свидетельствовали также аналитические материалы, представленные нашим стратегическим партнером – инвестиционной компанией “Тройка Диалог”. В силу чего, не с точки зрения тактики (она определяется на оперативном уровне), а стратегии, мы были достаточно подготовлены к этому году. Поэтому были предприняты соответствующие мероприятия как в отношении позиций банка на рынке, управления финансовых показателей, так и по линии управления рисками, разработки соответствующих процедур, управления человеческими ресурсами, по линии создания необходимых функциональных подразделений. В результате год мы начали с формулы: кризис – это время возможностей, и мы должны максимально использовать эти возможности.

Подводя итоги года, можно сказать, что банку удалось не только обеспечить все плановые показатели, несмотря на то что ситуация развивалась ближе к наихудшему из предусмотренных нами сценариев, но даже по нескольким показателям банк обеспечил перевыполнение в годовом разрезе. С этой точки зрения банк смог максимально воспользоваться предоставленными кризисом возможностями и утвердить свои позиции на рынке именно за счет этих возможностей.

Если разделить год на две части и определить задачи по этим отрезкам, то можно сказать, что в первой половине года, когда возникла проблема ликвидности во всей банковской системе, «Америабанк», еще с сентября 2008 года накопивший достаточные средства, смог плавно пройти эту проблему и даже укрепить свои позиции. Во второй половине 2009 года появилась другая основная проблема – за счет увеличения удельного веса неработающих кредитов в банках начали ухудшаться показатели эффективности, прибыли. С этой точки зрения банк смог легко преодолеть эту трудность и не только не сократил объемы кредитования, в том числе связанные с проблемами ликвидности и увеличением неработающих кредитов, а наоборот – увеличил свой кредитный портфель. Если обратить внимание на показатели, то в первом квартале основной задачей банка было привлечение средств, для чего были предприняты соответствующие мероприятия. В частности, единственный в Армении банк, который предложил полное страхование депозитов, из-за чего в банке резко возросли объемы депозитов юридических и физических лиц, в результате была решена проблема обеспечения ликвидности банка. Во втором же полугодии банк поставил акцент на увеличение кредитного портфеля, в результате чего кредитный портфель банка значительно возрос. При этом в суммарном кредитном портфеле банка сохранился один из самых низких в Армении уровень удельного веса неработающих кредитов, и это при том, что по размерам портфеля «Америабанк» является одним из крупнейших в стране.

Считаю, что очень важно, что банк не только не ограничил инвестиции на долгосрочную перспективу, но и обратил особое внимание на инвестирование в современное технологическое оборудование, ремонт и обустройство нового здания, филиалов, расширение сети банкоматов. В условиях, когда большинство конкурентов ограничивают свои расходы по инвестиционной политике, банк решил, и это решение было обоснованным, что этот год должен быть инвестиционным годом, который позволит создать предпосылки для роста в посткризисный период.

Если обратиться к показателям, то по линии активов за этот период банк обеспечил рост активов более чем в два раза, и к концу года мы прогнозируем, что их объем составит более 100 млрд. драмов. Мы ожидаем значительного роста кредитного портфеля, который на конец года составит 50 млрд. драмов. Год мы завершим с прибылью, которая ожидается в размере более 1.5 млрд. драмов, достаточный рост в несколько раз зафиксирован по линии роста депозитов физических и юридических лиц, было заключено несколько очень важных договоров с международными финансовыми институтами, в частности, договор с Международной финансовой корпорацией (IFC), согласно которому IFC предоставил «Америабанку» гарантии на сумму в 5 млн. долларов на финансирование торговли, а также договор на сумму 15 млн. долларов, которые будут направлены на финансирование м сферы возобновляемой энергетики. Уже завершены переговоры еще по двум направлениям, договоры по которым официально будут подписаны в январе 2010 года, что, как я уже отметил, создает основы опережающего роста на перспективу, благодаря чему банк на сегодняшний день является одним из самых быстро развивающихся на региональном уровне. Таким образом, для первого полугодия 2009 года основной задачей было страхование депозитов в условиях сложившейся атмосферы некоторого недоверия к банковской системе и экономике в целом. Банк смог решить эту проблему, что, на мой взгляд, важно не только для банка, но и для всей банковской системы, так как это в свою очередь показало, что к банку есть доверие со стороны международных страховых структур. Это был один из лучших проектов, который дал возможность за короткий промежуток времени обеспечить такие темпы роста, которые даже в некризисных условиях в Армении не имел ни один банк.

В течение 2009 года «Америабанк» выступил с рядом новых банковских услуг. Можно сказать, что эти инициативы удались?
Что касается продуктов, которые имели важное значение в этот период, то нельзя не отметить интернет-банкинг, который на сегодняшний день является не технологическим нововведением для банковской сферы, а необходимостью, в том случае, если ты хочешь быть конкурентоспособным и предоставлять современные качественные услуги и идти в ногу со временем, точно также, как иметь банкоматы. И это нормальное явление.

Второй новой услугой явился проект финансирования возобновляемой энергетики на беспрецедентных условиях, который мы начали осуществлять в конце 2009 года и планируем продолжить в течение нескольких лет.

В-третьих, есть проект, к которому мы уже приступили и который направлен на таких клиентов, которые, по нашему мнению, выпали из поля зрения нашей банковской системы, - представителей среднего бизнеса. Здесь есть две проблемы: крупный бизнес, будучи сам по себе интересным для банковской системы, имел определенные хорошие условия и банки были заинтересованы в работе с ним, а малые предприятия за счет кредитных средств организаций-доноров имели другие преимущества. Следовательно, выявилась определенная ниша, для которой банки предлагали стандартные банковские продукты. Мы же, будучи верными своей политике, – быть ориентированным не на продукт, а на клиента, оценили, что именно эти клиенты остались вне поля внимания рынка, и, используя свои конкурентные преимущества, а также создавшиеся возможности, которые появились у банка на международном рынке, решили сделать акцент на этом сегменте и предложить беспрецедентный продукт как с точки зрения сроков кредитования, так и снижения процентных ставок и других условий. Надеюсь, что этот продукт найдет свое место, и клиенты почувствуют, что они находятся в центре внимания банка и представляют важность для банка.

Это основная часть разработанных со стороны банка услуг, помимо этого, был разработан ряд продуктов, которые не были внедрены в связи с тем, что банковское поле сейчас находится в процессе развития, а также по причине тех проблем, которые есть внутри страны, в направлении чего мы работаем и с нашим регулятором – Центральным банком, и с Национальным Собранием в плане формирования необходимого законодательного поля для того, чтобы обеспечить приток новых инновационных продуктов и услуг на рынок. Год был достаточно интересным в плане нововведений в контексте банка, и за счет этих нововведений банк смог обеспечить свои позиции.

Какова филиальная политика банка?
Будучи корпоративным, «Америабанк» отличается и развитием своей филиальной политики. Банк рассматривает не наличие соответствующего населения в той или иной географической точке и необходимость иметь в этой точке свое представительство, чтобы предоставлять ритейловские услуги, а идеология филиальной политики в большей степени концентрируется на соответствующем наличии корпоративных клиентов.

Неудивительно, что наш первый филиал в Армении открылся в Каджаране (Сюникская область Армении), поскольку, имея такого крупного клиента, которым является Зангезурский медно-молибденовый комбинат, банк постарался максимально приблизить предоставление своих услуг комбинату, так как, как уже было не раз сказано, банк акцентирует внимание не на продукте, а на том, чтобы быть ориентированным на обслуживание клиента и на предоставлении всего спектра услуг, и поэтому открытие этого филиала было важным. Одновременно в Ереване открылся филиал, который занял территорию старого офиса банка, когда мы переехали в новое головное здание. Сейчас ведутся работы в направлении открытия еще двух филиалов, которые планируется сдать в эксплуатацию в первом полугодии 2010 года. В основе филиальной политики банка лежит идеология – максимально удовлетворять потребности клиентов в тех или иных банковских продуктах, создавая атмосферу партнерства. Мы готовы к обсуждению открытия филиала в любой точке, если это обусловлено наличием клиентов, с целью наилучшего предоставления им услуг банка. Примечательно также, что другим принципом банка, является обеспечение высокого качества и условий независимо от расположения того или иного филиала, клиент заходя в банк, должен иметь те же возможности и тоже качество в регионах, что и в Ереване. Идет также процесс переговоров по открытию филиалов в северной части страны, поскольку там уже сформировалась определенная масса клиентов, которые предъявляют спрос по отношению к деятельности банку. Интерес представляет Котайская область, учитывая ее промышленный характер и корпоративные потребности. Помимо этого, в целях обеспечения всевозможных потребностей клиентов банка в городе Ереване также будет открыт филиал.

Планы банка на 2010 год?
Как я уже отметил, мы уже начали финансирование возобновляемой энергетики, есть программа, нацеленная на кредитование среднего бизнеса. Считаю, что 2010 год будет также интересным для инвестиционной деятельности. Мы запланировали серьезный проект по линии прямых инвестиций в размере нескольких десятков млн. долларов, он практически готов, и мы скоро о нем объявим. Надо отметить,что этот проект будет носить региональный характер. Ведутся проектные работы в направлении пенсионных фондов и пенсионных систем, как инвестиционных фондов. В условиях кризиса банк также работает в направлении поглощений и слияний, предоставляя консультации для реализации этих сделок как внутри страны, так и за ее пределами, используя свое сравнительное преимущество. Считаю, что год будет интересен сюрпризами, которые на данный момент пока что не могу представить, но они находятся в процессе. В течение 2010 года мы останемся верными своей идеологии – предлагать инновации на рынке и не стоять на месте, стремиться быть первыми во всех смыслах.

Трудно ли нести на себе ношу корпоративного банка – быть ориентированным не на продукт, а на клиента, и следовать «аксиоме лидерства»?
Конечно, трудно, так как есть определенные стереотипы. На протяжении последних 10 лет развития банковской системы у клиентов сложились определенные стереотипы, в частности, когда клиенты встречаются с работниками банка или банкирами, они всегда задают простой вопрос, основанный на этих стереотипах: по какой процентной ставке вы выдаете кредиты? Подобный вопрос характерен для банка, ориентированного на продукт, но вовсе непонятен, если ты ориентирован на клиента, поскольку каждый клиент – это отдельный случай, который необходимо исследовать, понять, в отношении которого должны сформироваться партнерские отношения, и только после этого можно говорить о той или иной стоимости услуги, где кредитная услуга – одна из многочисленных услуг, и следовательно, в этом пакете, в этом комплексе трудно дать точный ответ – по какой процентной ставке выдается кредит. Поэтому трудно работать в условиях сложившихся стереотипов, трудно, что клиенты пока с трудом принимают подобные отношения с банкиром, трудно работать с клиентами, поскольку та культура, которая принимается во всем мире и считается наилучшей, – что банкир – это партнер, а не продавец, в данном случае, денег. Но с другой стороны – очень легко, так как это нововведение на рынке, и оно востребовано, и это явно видно и по отношению наших клиентов, и по их оценке. Хочу отметить, что банк проводит постоянные исследования, и могу сказать, что наш банк ценят не за процентные ставки выданных кредитов, а за предоставление полного пакета услуг и формирование партнерских отношений. По-моему, это очень важно, и мы должны закрепить данные позиции, поскольку это является той наиважнейшей нишей, на которой построена идеология и стратегия банка. Нам есть чем гордиться, так по результатам проведенного международной консалтинговой компанией Accenture глобального исследования «Время перемен. Достижение успеха банками: 2012 год и далее», в ходе которого представителям крупнейших мировых банков и их клиентам задавались вопросы о том, как должен измениться банковский бизнес в результате кризиса, эта идеология признана самой передовой и перспективной на международном банковском рынке. Естественно, мы не были знакомы с их прогнозами и не могли предвидеть таких результатов исследования, но получается, что сегодня мы двигаемся по самым современным топ-идеологиям. Это говорит о том, что выбранная нами дорога и направления верны и обеспечат эту «аксиому лидерства».

Что бы Вы пожелали клиентам, а также всем потенциальным клиентам банковского сектора страны в целом в 2010 году?
Нашим клиентам я пожелал бы наиважнейшее – определенности в работе и жизни, недостаток которой явно чувствуется в экономике страны сегодня, что является препятствием на пути ее восстановления, поскольку именно уровень неопределенности в условиях кризиса стал причиной того, что самые великие идеи и проекты сегодня откладываются не потому, что их невозможно реализовать, а потому, что очень трудно предугадать изменения среды. Я думаю, что это будет самым лучшим пожеланием нашим клиентам. А потенциальным клиентам я пожелаю, чтобы они были более требовательными, чтобы они поняли, что они достойны лучших, серьезных услуг, поскольку, будучи в состоянии сегодня работать, существовать и развиваться в тех условиях, которые есть в Армении, они достойны лучшего, правильного отношения. Считаю, что эти требования со стороны наших клиентов должны ставиться на более высоком уровне, что даст возможность развиваться и нам, поскольку только в рамках этого сотрудничества возможно развитие.

Хотелось бы также пожелать успехов. Считаю, что именно успехи очень важны, поскольку они вдохновляют, и люди идут вслед за ними.

И на последок, согласно принятым в нашем банке традициям, хочу пожелать нашим клиентам и не только им, чтобы у них была мечта, поскольку именно она заставляет двигаться вперед. А мы постараемся в этом процессе сделать так, чтобы наши мечты совпали, и мы вместе смогли, держась за руки, идти вперед.